2008年12月6日 星期六

我的理財人生觀

最近真的是深刻的感受到什麼叫做「時機歹歹」,年中原本還覺得經濟不景氣只是暫時性的,到了第四季的時候可能就會回升了,但是最近聽到前公司結束了台灣區域的業務,又有好幾個朋友被公司資遣,那種深刻的感受,不得不逼自己更認真面對理財這件事情。只可惜我爸很會賺錢,但是他的優點一點也沒遺傳給我,所以我的理財的觀念,完全是自己慢慢摸索出來的吧!剛好看到《富聯網》http://www.money-link.com.tw)的活動蠻有趣的,就趁機來分享一下我的理財觀。


 


雖然之前我是念經濟的,但是我對於財金方面是完全沒興趣,簡直是一竅不通,我只喜歡理論性的部分,但是工作數年之後,深深發現這樣的忽視財金消息和懶惰害了自己,記得在剛開始工作的幾年,我連「定存」這種最簡單的理財工具都沒使用,就這樣任憑著薪水轉進薪轉戶,只要錢夠用就好,現在想想真是浪費時間阿!如果我多努力一下把錢存定存,也比薪轉戶利息好的太多了。加上我自己畢業後並不是跟同學一樣從事金融或是證券業,而是跑去非營利機構工作(沒辦法,我是理想性格的人阿!),若真要比較,跟同學的差距可說是越拉越大,有時候跟大家一起吃飯的時候,聽到大家提起工作上的內容,我根本就是處於鴨子聽雷的地步。但我覺得在非營利機構的好處就是,大家的價值觀念會比較相近,相較於花很多時間去賺錢,其實我比較傾向於「節省花費」、「不過度使用資源」,所以雖然沒辦法賺什麼大錢,不過大家一起省錢,一起享受那種不需花費太多金錢,也能夠快樂開心的過每一天,感覺格外有意義。另外也很感謝第一份工作良好的規劃,幫每個員工開一個信託戶,每個月存部分薪水,公司也補貼比例進去,讓我離開工作時也多了一筆存款。(後來改為加入勞退新制)


 


但隨著年紀漸增,感覺這樣一點也不會理財也蠻恐怖的,所以我也開始在思考怎麼樣的理財方式才是適合我的。當然最容易的還是「定期存款」這件事情,雖然這些年定存的利率一直很低,但我還是蠻推薦我一些朋友做定存的,因為至少把錢綁住在郵局或銀行領不出來,可以減少自己亂花錢的慾望,特別是那種一拿到錢就花光光的人還蠻適合的,不過現在網路銀行解定存變的好簡單,所以最好還是不要讓自己太容易把錢領出來比較好一點。我自己覺得其實我是個不太能承受風險的風險趨避者,所以剛開始由帳面上只賺不賠的方式,其實是比較令人安心的,只是因為我念經濟,經濟有個很重要的思考就是所謂的「經濟成本」,也就是說,這筆錢除了存定存外,其實我也可以做其他的投資,如今我沒有去做這個投資,所以那個我可能可以因為投資而得到的收入,也就成了我做定存這件事情的經濟成本,所以,只完全用定存來理財,似乎是不足夠的。


 


然後更進一步我嘗試的其實還是定存,而且是外幣定存,因為之前台幣的定存利率實在是太低了,後來我出國去遊學一段時間,就感受到當時澳洲的定存利率真好,在幾年前澳洲國內的定存利率都是6%起跳,我又想反正我也常有機會到美國去,所以換成美金存定存,其實就算是未來匯率變化,我都還是可以領出來用的到(但換成現鈔要加手續費喔!)所以後來我就存了美金定存,還嘗試了利率超高的南非幣,還有澳幣。後來我發現,其實開始接觸外幣後,你就會開始關心國際局勢,因為國際間的一點風吹草動,都有可能對匯率產生影響,雖然不是要去炒短線,但是不去注意的結果就會像是我的南非幣至今一直被綁在那邊動彈不得,所以後來我也開始會去注意國際新聞,對我來說也是一種意外的收穫吧!但匯率真的是很難掌握,目前為止我的美金存款是沒有虧到的,還有小賺一些,但是其他的外幣就不太樂觀了,另外最近國際都在降息,所以存外幣的利率也沒有之前幾年那麼好了,只有波動超大的南非幣還是利率很高,但是這個國家政局超不穩定的,要做南非幣的人要慎思阿!


 


我覺得讓自己練習開始可以承受風險後,也就開始敢去接觸風險更高的金融工具,但我目前可接受也還在學習中的是基金,但我決定開始學習的時機真的不太好,是在今年的四五月左右,正好是大家一片看好未來經濟榮景的時候,換句話說我當時買的基金,現在也都跌了不少,但感覺跌到某一個程度後,人好像也變大膽了XD,然後另外的收穫是,我開始願意去看財金消息,看非凡電視台的時候,除了美食以外我也看其他的財金新聞了,哈哈!其實我也還蠻想嘗試去操作股票的,不過因為最近實在太忙,所以連開個證券戶都沒空阿!也希望之後經濟情況能夠好轉一點,這樣我又可以來試試看不同的理財工具。不過這一波我的學費還繳的蠻多的,有點心痛,跟別人比基金到底誰跌的比較多的時候,真是越看越慘阿!也希望這個教訓讓我可以更用功學習怎麼做出更好的投資配置,畢竟未來還是要靠自己的理財規劃過一生阿!


 


至於之前出問題的那些連動債之類的金融工具,那是我一開始就不是很想碰的部分,因為如果去瞭解背後那些風險轉嫁的運作方式,其實就會感覺到那是一個架空在雲上的東西,一個不小心就是踩空掉到谷底。但若是更多的瞭解整個經濟和貨幣的體制,其實我也常覺得,市場價格是取決於供需,這個力量其實也很虛幻,而貨幣的價值取決於對貨幣的需求和供給,大家是否認同這個貨幣,其實最基礎的還是在於「信任」二字,為什麼大家願意去交易,其實若不是立於一個互信的基礎上,市場是不可能存在的。看到華爾街的崩盤,更讓我感受到,貪真的是罪惡的淵藪,若是能用正確和正當的態度來運作整個交易市場,每個投資人和投資公司都能夠獲得合理的利益,其實會是一種互生共利的良好機制,真的很希望不管是專業的工作者,或是跟我一樣的一般投資人,都能夠有正確的理財人生觀,好讓良好的經濟機制能夠不斷的運轉下去,大家都能夠從投資中獲得合理的報酬,讓自己的生活更好!


 


也歡迎大家跟我分享你自己的理財人生觀(或是比我慘痛的投資經驗,哈哈!),可以留言在下面喔!^____^